قانون جدید به دنبال گسترش دسترسی به وام مسکن برای سرمایه گذاران ارزهای دیجیتال است

نانسی میز، نماینده کنگره از کارولینای جنوبی، قانون مدرنیزاسیون رمزنگاری صاحبان خانه های آمریکایی در سال ۲۰۲۵ را مجدداً معرفی کرد، لایحه ای که برای تطبیق قوانین قدیمی وام مسکن فدرال با اقتصاد دیجیتال امروزی طراحی شده است. این قانون با توجه به دستور کار کریپتو پرزیدنت ترامپ، محدودیت های قدیمی را حذف می کند و راه را برای پذیرش بیشتر دارایی های دیجیتال در سیستم مالی کشور هموار می کند.

میز، عضو کنگره گفت: «داشتن ارز دیجیتال نباید کسی را از رویای آمریکایی مالکیت خانه محروم کند. “رهنمودهای فدرال وام مسکن متعلق به گذشته است. لایحه ما آنها را به قرن بیست و یکم می آورد و از دیدگاه پرزیدنت ترامپ برای دولتی هوشمندتر و منصفانه حمایت می کند که نشان دهنده شیوه زندگی و سرمایه گذاری امروز آمریکایی ها باشد.”

قانون نوسازی رمزنگاری صاحبان خانه های آمریکایی در سال ۲۰۲۵، وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD)، وزارت کشاورزی (USDA)، وزارت امور کهنه سربازان (VA)، و آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) را ملزم می کند تا دستورالعمل ها، سیستم ها و استانداردهای مربوط به وام مسکن خود را به روز کنند. این تغییرات تضمین می‌کند که دارایی‌های نگهداری شده در حساب‌های کارگزاری مرتبط با مبادلات ارزهای دیجیتال هنگام ارزیابی درخواست‌های وام مسکن در نظر گرفته می‌شوند.

این لایحه به آژانس های فدرال ۲۴ ماه فرصت می دهد تا به روز رسانی های لازم را اجرا کنند.

بر اساس گزارش اداره سرشماری ایالات متحده، مالکیت خانه در میان آمریکایی‌های زیر ۳۵ سال در سه ماهه اول سال ۲۰۲۵، ۳۶٫۶ درصد بود، که از زمانی که بررسی وضعیت خالی مسکن شروع به ردیابی مالکیت خانه براساس سن در سال ۱۹۸۲ کرد، به پایین‌ترین حد خود رسید.

گزارش وضعیت دارندگان ارزهای دیجیتال در سال ۲۰۲۵ از سوی انجمن ملی ارزهای دیجیتال (NCA) نشان می دهد که ۲۱٪ از بزرگسالان ایالات متحده اکنون صاحب ارزهای دیجیتال هستند و ۶۷٪ از صاحبان ارزهای دیجیتال زیر ۴۵ سال سن دارند.

دولت شست بالا

در اواخر ژوئن، بیل پولت، مدیر FHFA، اعلام کرد که آژانس بررسی خواهد کرد که چگونه دارایی ارزهای دیجیتال بر واجد شرایط بودن وام مسکن تأثیر می گذارد. اظهارات پولت با پذیرش فزاینده ارزهای دیجیتال در ایالات متحده در دوران ریاست جمهوری ترامپ همزمان است. برای در نظر گرفتن دارایی‌های ارزهای دیجیتال، فانی می و فردی مک اکنون الزام می‌کنند که آنها باید “به دلار آمریکا مبادله شوند و در یک موسسه مالی تحت نظارت ایالات متحده یا دولتی نگهداری شوند.”

طبق قانون جمهوری Mace، وام دهندگانی که در برنامه‌های وام مسکن فدرال شرکت می‌کنند باید دارایی‌های رمزنگاری تایید شده وام گیرنده را در نظر بگیرند، نه فقط دارایی‌های بانکی سنتی‌شان را، هنگام ارزیابی اعتبار. این می‌تواند به میلیون‌ها آمریکایی، به‌ویژه سرمایه‌گذاران جوان‌تر و آگاه به فناوری، کمک کند تا واجد شرایط دریافت وام‌های مسکن شوند که در حال حاضر تصویر کامل مالی آنها را نادیده می‌گیرند.

قانون مدرنیزاسیون کریپتو مالک خانه آمریکایی در سال ۲۰۲۵ بخشی از یک تلاش گسترده تر برای همسویی سیاست مسکن با فشار دولت ترامپ برای دسترسی مالی عادلانه تر بر اساس نوآوری است. این برنامه از کار دولت برای نوسازی چارچوب‌های نظارتی پیرامون دارایی‌های دیجیتال و حذف موانع قدیمی که سرمایه‌گذاران مسئول ارزهای دیجیتال را جریمه می‌کنند، پشتیبانی می‌کند.

بازجویی رمزارز

با این حال، طرح ارز دیجیتال وام مسکن توسط بسیاری زیر ذره بین قرار گرفت زیرا سناتور آمریکایی جف مرکلی و الیزابت وارن، عضو رتبه بندی کمیته بانکداری، مسکن و امور شهری سنا، کریس ون هولن، میزی هیرونو و برنی سندرز در اواخر ژوئیه نامه ای به Pulte ارسال کردند و نگرانی خود را در مورد استفاده از رمزارزها ابراز کردند.

حرکت به سمت ارز دیجیتال، همانطور که سناتورها بیان کردند، می تواند خطرات غیرضروری برای مصرف کنندگان ایجاد کند و نگرانی های جدی در مورد ایمنی و ثبات بازارهای مالی و مسکن ایالات متحده ایجاد کند.

سناتورها در نامه نوشتند: «بر اساس سیاست فعلی، نه شرکت‌ها و نه هیچ کانال وام مسکن تحت حمایت فدرال، بیمه‌شده یا تضمین‌شده به وام‌دهندگان وام مسکن اجازه نمی‌دهد تا ارز دیجیتال را هنگام تعیین مقرون به صرفه بودن وام مسکن در نظر بگیرند، مگر اینکه آن ارز دیجیتال به دلار آمریکا تبدیل شده و با اسناد مناسب همراه شود». گسترش معیارهای پذیره نویسی برای در نظر گرفتن دارایی های تبدیل نشده به ارز دیجیتال می تواند برای ثبات بازار مسکن و سیستم مالی خطراتی ایجاد کند.

برای در نظر گرفتن دارایی‌های ارزهای دیجیتال، فانی می و فردی مک اکنون تصریح می‌کنند که باید «به دلار آمریکا مبادله شوند و در یک مؤسسه مالی تحت نظارت ایالات متحده یا دولتی نگهداری شوند».

سناتورها در نامه خود افزودند: «تا جایی که نوسانات و نقدینگی تاریخی حتی با سررسید بازار ادامه می‌یابد، وام‌گیرنده کریپتو با خطر فزاینده‌ای مواجه است که ممکن است نتواند از موقعیت ارز دیجیتال خارج شود و با قیمتی که به او امکان می‌دهد در برابر ریسک نکول وام مسکن محافظت کند، به پول نقد تبدیل شود». کریپتو همچنین در معرض افزایش خطر از دست دادن به دلیل کلاهبرداری، هک سایبری یا سرقت فیزیکی است که می‌تواند صاحبان خانه‌ها را در مقابل از دست دادن دارایی‌های رمزنگاری خود با امید چندانی به بازیابی آسیب‌پذیر کند.»

ادامه فشار دیجیتال

سناتور سینتیا لومیس علاوه بر اقدام نماینده کنگره، قانون وام مسکن قرن ۲۱ را معرفی کرد، لایحه دیگری که برای وارد کردن سیستم وام مسکن آمریکا به عصر دیجیتال با الزام GSEها به در نظر گرفتن دارایی های دیجیتال هنگام ارزیابی واجد شرایط بودن وام مسکن برای یک خانواده طراحی شده است. قانون وام مسکن قرن بیست و یکم، فانی می و فردی مک را ملزم می‌کند که دارایی‌های دیجیتال ثبت شده در دفتر کل توزیع شده امن رمزنگاری‌شده را به عنوان بخشی از ارزیابی ریسک وام مسکن خود برای وام‌های خانه تک‌خانواده بگنجانند. این لایحه تبدیل اجباری این دارایی ها به دلار را با رعایت ماهیت ثروت دیجیتال ممنوع می کند.

سناتور لومیس افزود: “رویای آمریکایی مالکیت خانه برای بسیاری از جوانان واقعیت ندارد.” با توجه به تعداد فزاینده جوانان آمریکایی که دارای دارایی های دیجیتالی هستند، این قانون شامل مسیری نوآورانه برای ایجاد ثروت است.

برای اطلاعات بیشتر در مورد قانون مدرنیزاسیون کریپتو صاحبان خانه آمریکایی توسط Rep. Mace از سال ۲۰۲۵ اینجا را کلیک کنید