بیمه دنیای پرخطرتر | مجله مالی جهانی

گسترش پوشش بسیار مهم است زیرا تلفات از حفاظت موجود فراتر می رود.

تغییرات آب و هوایی، شهرنشینی و تورم با هم ترکیب می شوند تا خسارات ناشی از بلایای طبیعی مانند طوفان ها و آتش سوزی های جنگلی را بسیار شدیدتر کنند. بر اساس گزارش سوئیس ری، شکاف بین کل زیان های اقتصادی جهانی و بخش تحت پوشش بیمه نامه ها نسبت به سال قبل ۳٫۱ درصد افزایش یافته و به ۱٫۸۳ تریلیون دلار در سال ۲۰۲۳ رسیده است. این شکاف در حفاظت جهانی از سال ۲۰۱۳ تا کنون بیش از ۴۰ درصد افزایش یافته است. اگر خسارات عظیم، عمدتاً بیمه نشده و گزارش نشده ناشی از جرایم سایبری در نظر گرفته شود، قرار گرفتن در معرض بیمه بدون بیمه در اقتصادهای جهانی در سال ۲۰۲۳ از ۲ تریلیون دلار فراتر خواهد رفت.

جولیو ترزاریول، مدیر ارشد بیمه در گروه جنرالی مستقر در تریست، گفت: «شکاف در حفاظت به این معنی است که بسیاری از مردم و کسب‌وکارهای کوچک و متوسط ​​در مواجهه با بلایای طبیعی، شوک‌های سلامتی یا رویدادهای غیرمنتظره، فاقد مکانیسم‌های اولیه حفاظت از ریسک هستند. این نه تنها فقر را تشدید می‌کند و بهبود را به تأخیر می‌اندازد، بلکه مستقیماً بر ثبات اجتماعی و توسعه اقتصادی پایدار تأثیر می‌گذارد».

ترزاریول پیشنهاد می کند که کاهش این عدم حمایت یک تعهد اخلاقی و یک فرصت تجاری برای صنعت بیمه است. “مسئولیت ها و فرصت های مرتبط با شکاف های حفاظتی مکمل یکدیگر هستند و اهمیت همسویی مدل های کسب و کار با ارزش اجتماعی را نشان می دهند.”

او تنها نیست. یک نظرسنجی اخیر از بیش از ۵۰۰ مدیر بیمه توسط The Economist Impact و مشاور فناوری SAS نشان داد که ۷۸٪ از پاسخ دهندگان از بین بردن شکاف را یک تعهد اخلاقی برای صنعت می دانند و ۷۶٪ نیز آن را یک فرصت تجاری “مهم” می دانند. با این حال، غلبه بر کمبود، چالش های مهمی را برای صنعت ایجاد می کند.

گرم شدن کره زمین مشکل را بدتر می کند

تعاریف و برآوردها از تقسیم کل پوشش بیمه متفاوت است، اما به طور گسترده تشخیص داده شده است که این شکاف در دهه گذشته به طور چشمگیری افزایش یافته است. گرم شدن کره زمین و الگوهای متغیر آب و هوا از عوامل اصلی هستند. آتش‌سوزی‌های جنگلی در کالیفرنیای جنوبی در اوایل سال جاری تنها آخرین نمونه است.

«افزایش بی ثباتی آب و هوا نقش مهمی در این امر ایفا می کند [the growth of] Sridhar Manem، مدیر ارشد تحقیقات و تجزیه و تحلیل صنعت در AM Best، می گوید: «دو جنبه در این مورد وجود دارد. اولا، فراوانی و شدت رویدادهای مرتبط با آب و هوا در حال افزایش است، و دوم، جمعیت ها به طور فزاینده ای به مکان هایی مهاجرت می کنند که مستعد این رویدادها هستند. از آنجایی که بیمه‌گران اتکایی نرخ‌ها را افزایش می‌دهند و شرایط را با بیمه‌گران سخت‌تر می‌کنند، بازار تحت فشار قرار می‌گیرد. “ترکیب این شرایط باعث شده است که بیمه ها به طور فزاینده ای ریسک گریز باشند.”

در بازارهای توسعه‌یافته مانند ایالات متحده، که بیش از نیمی از حق بیمه‌های اموال و تلفات (P&C) نوشته شده در سطح جهانی را تشکیل می‌دهند، شرکت‌های بیمه قرار گرفتن در معرض مناطق پرخطر مانند فلوریدا و کالیفرنیا را کاهش می‌دهند. حق بیمه‌های پوشش در بسیاری از مناطق دو رقمی بالا افزایش یافته است و شرکت‌های بزرگی مانند State Farm، Farmers Insurance و Nationwide استراتژی‌های عدم تمدید را برای کاهش مواجهه خود اتخاذ کرده‌اند. Allstate در سال ۲۰۲۲ پذیره نویسی بیمه نامه های جدید برای صاحبان خانه، آپارتمان و بیمه تجاری را در کالیفرنیا متوقف کرده است.

نتیجه این است که هزینه‌های بیمه هر چه بیشتر افزایش می‌یابد و تعداد فزاینده‌ای از مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها تصمیم به خرید بیمه نمی‌کنند. فرانکلین منچستر، مشاور بیمه استراتژیک جهانی در SAS می گوید: «در طول پنج سال گذشته، تعداد افرادی که بیمه را انتخاب می کنند افزایش یافته است. “آیا می‌خواهم حق بیمه‌ام را بپردازم یا مواد غذایی بخرم؟ آیا برای کسب‌وکارم دستمزد می‌پردازم یا پوشش را به دلیل عدم توانایی پرداخت آن کاهش می‌دهم؟ اینها انتخاب‌های واقعی هستند که مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها از آن عبور می‌کنند.”

با احتیاط ادامه دهید

موضوع مقرون به صرفه بودن یک مانع بزرگتر در کشورهای در حال توسعه است. بازارهایی مانند چین، هند، آسیای جنوب شرقی و آمریکای لاتین فرصت های بزرگی را برای شرکت های بیمه جهانی، به ویژه برای سیاست های تلفات جانی و مالی نشان می دهند. بر اساس مطالعه ای که توسط Swiss Re انجام شده است، تنها ۶ درصد از خسارت اقتصادی ۲۹۱ میلیارد دلاری چین در ۱۰ سال گذشته توسط بیمه پوشش داده شده است – شکاف حفاظتی شگفت انگیز ۹۴ درصد. این رقم در هند ۹۱ درصد و برای کل آمریکای لاتین ۸۱ درصد است. جیمز کولاکو، رهبر بیمه جهانی در Deloitte می گوید: “بازارهای نوظهور جهانی بسیار کمتر از آمریکای شمالی نفوذ می کنند.” طبقه متوسط ​​رو به رشد در این بازارها ثروت بیشتری تولید می کند و نیاز به حمایت دارد.

کولاکو می بیند که بیمه های عمر در این بازارها فعالیت خود را توسعه می دهند، اما با عدم اطمینان در مورد تغییرات آب و هوا و تورم بالاتر، شرکت های بیمه P&C با احتیاط بیشتری حرکت می کنند. اقتصادهای نوظهور راه های رشد برای بیمه گذاران هستند، اما آنها باید با احتیاط به آنها نزدیک شوند.

به همان اندازه که فرصت ها در بازارهای نوظهور بزرگ هستند، با چالش های بزرگی همراه هستند. مهمترین چیز این است که مشتریانی را که تقریباً هیچ تجربه بیمه ای ندارند در مورد ارزش پیشنهادی محصول متقاعد کنید. ترزاریول جنرال، که شرکتش در آسیا فعالیت های رو به رشدی دارد، می گوید: «آموزش و اعتماد به مشتری چالش های اصلی هستند. بسیاری از مشتریان بالقوه ارزش و نقش بیمه را درک نمی کنند و حتی نسبت به آن احساس بی اعتمادی دارند.

او پیشنهاد می‌کند که راه‌حل، محصولات ساده‌تر، شفاف‌تر و مقرون‌به‌صرفه‌تر، برنامه‌های آموزشی ارتقای آگاهی از ریسک، و پردازش سریع‌تر و کارآمدتر ادعاها است. سیاست ها باید برای جمعیت های کم درآمد نیز قابل دسترسی باشد. ترزاریول می‌گوید: “حساسیت به قیمت یکی از ویژگی‌های کلیدی بازارهای نوظهور است. ما باید راه‌حل‌های مقرون‌به‌صرفه ایجاد کنیم و در روش‌های پرداخت انعطاف‌پذیرتر باشیم تا بیمه واقعاً مقرون به صرفه باشد.”

وعده هوش مصنوعی

فناوری بهترین ابزار را برای توسعه پیشنهادهای مقرون به صرفه مانند بیمه پارامتریک – بیمه نامه هایی با پرداخت های ناشی از پارامترهای عینی – و بیمه خرد – سیاست های ساده تر با محدودیت های پوشش کمتر و حق بیمه های مقرون به صرفه تر ارائه می دهد.

فقدان داده های تاریخی خسارت و خسارت مانعی برای بیمه گرانی است که به دنبال ورود به بازارهای نوظهور هستند. با این حال، فناوری می تواند به پر کردن شکاف کمک کند. AM Best’s Manyem می‌گوید: «پیشرفت در فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، سنجش از دور، داده‌های بزرگ و تصاویر ماهواره‌ای به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد تا بدون نیاز به سرمایه‌گذاری در سیستم‌های خسارت، تنظیم‌کننده‌ها و سایر پرسنل در مناطق دورافتاده، دانش اساسی در مورد خطرات به دست آورند.

مدل‌های هوش مصنوعی و پلت‌فرم‌های تلفن همراه می‌توانند عملیات بیمه را از ارزیابی ریسک گرفته تا توزیع محصول تا رسیدگی به خسارت و خدمات مشتری را بسیار کارآمدتر و ارزان‌تر کنند.

در نهایت، انتظار می‌رود که هوش مصنوعی تأثیر عمیقی بر تمام عملیات بیمه‌گران جهانی داشته باشد، اما همچنین می‌تواند کلیدی برای کمک به شرکت‌ها برای ورود به بازارهای جدید و تحت بیمه باشد، جایی که شکاف حفاظتی در آنها بیشتر است. کولاکو می‌گوید: «بیمه‌گرانی که وارد بازارهای جدید می‌شوند باید قلب و ذهن مشتریان را به دست آورند و هوش مصنوعی و خدمات دیجیتال و شخصی‌تر بازی را تغییر خواهند داد. هر بیمه‌گری در نهایت از هوش مصنوعی استقبال می‌کند، اما پذیرندگان اولیه مزیتی خواهند داشت.»

با این حال، در پایان روز، هوش مصنوعی شکاف محافظت از بیمه جهانی را پر نخواهد کرد. نه شرکت های بیمه فی نفسه. در بسیاری از بازارهای نوظهور، بیمه غیرقابل استطاعت باقی خواهد ماند و برای قابل اجرا بودن نیاز به یارانه های دولتی دارد. همین امر در مورد مناطق پرخطر در بازارهای توسعه‌یافته نیز صدق می‌کند، جایی که مقیاس زیان‌ها اکنون می‌تواند آنقدر زیاد باشد که شرکت‌های بیمه و بیمه اتکایی به تنهایی نمی‌توانند آنها را پوشش دهند.

ترزاریول می‌گوید: «شکاف حفاظتی در حال افزایش نتیجه عوامل متعددی است که با هم عمل می‌کنند و از پیچیدگی فزاینده خطرات ناشی می‌شود. ما نیاز به ایجاد راه حل های بلندمدت شامل مشارکت های دولتی و خصوصی داریم که می تواند نقش بیشتری در پیشگیری از خطر، بازیابی و مکانیسم های اشتراک ریسک عمومی ایفا کند.”